Базовая формула
Цель резерва = Обязательные расходы за месяц × Целевое число месяцев
В российских материалах по финансовой грамотности часто встречается ориентир 3–6 месяцев, но это отправная точка, а не правило для каждого. Человеку с двумя стабильными доходами в семье может подойти одна граница; самозанятому с сезонной выручкой — более крупный запас.
Сначала определите обязательные расходы
Включите жильё, базовое питание, лекарства, транспорт до работы, страховки, минимальные платежи по обязательствам и поддержку иждивенцев. Отпуск и необязательные подписки можно вынести в отдельный «обычный» сценарий. Так вы увидите минимальный и комфортный runway.
Корректировки цели
Увеличьте запас, если доход зависит от одного клиента, профессия имеет длинный цикл найма, есть крупные франшизы по страховке или ожидаются медицинские расходы. Уменьшать цель только потому, что доступна кредитная карта, рискованно: кредит создаёт долг и может быть недоступен именно в стрессовый момент.
Где хранить
Ключевые свойства — доступность, понятный риск и разделение с повседневными деньгами. Резерв не обязан максимизировать доходность. Условия конкретного счёта, страхование, валютный риск и возможность досрочного снятия нужно проверять отдельно.
Как проверить в Cash Years
Введите только ликвидный резерв, оставьте устойчивые регулярные доходы и обязательные расходы. Затем сделайте стресс-версию без части дохода. Сравните runway с вашим целевым диапазоном.
Источник: Финкульт, проект Банка России — финансовая подушка безопасности. Материал не рекомендует конкретный банковский продукт.